Será que um consórcio imobiliário vale a pena mesmo, ou é só mais uma promessa de juros zero escondendo alguma pegadinha? Bom, todo mundo que pensa em comprar um imóvel acaba, cedo ou tarde, conhecendo o financiamento bancário. Mas de vez em quando alguém descobre esse outro caminho e fica curioso. Será que faz sentido?
Essa é uma dúvida perfeitamente plausível. Afinal de contas, o consórcio não é modinha, definitivamente. Ele já existe há décadas, mas hoje em dia é mais fácil você ouvir falar do financiamento na hora de comprar um imóvel. É por isso que acaba gerando mais dúvidas.
Veja bem, eu não vou empurrar você para nenhuma administradora, nem tentar te convencer de que consórcio é a melhor escolha do mundo. Mas vou te ajudar a entender como funciona, quais suas vantagens e desvantagens e para quem ele pode valer a pena.
O que é consórcio imobiliário e como ele funciona
O consórcio imobiliário é, basicamente, um sistema de compra coletiva. Um grupo de pessoas se une, a cada mês pagam uma parcela, formando com essas parcelas uma espécie de “fundo” em comum. Com esse fundo feito, a cada mês uma ou duas pessoas do grupo recebem uma carta de crédito, que nada mais é que o valor liberado para comprar um imóvel.
A escolha de quem vai receber essa carta de crédito pode ser feita de duas formas: por sorteio ou por lance. O sorteio você já imagina como é: uma escolha aleatória entre quem ainda não foi contemplado, usando algum método que tenha sido definido desde o começo. Já no caso do lance, algum participante oferece a antecipação de parte ou do total das parcelas restantes pra “furar a fila”, digamos assim, e ser contemplado antes da hora.
Mas não é qualquer pessoa ou empresa que pode fazer isso. Até porque, se não for muito bem organizado, um consórcio tem um potencial grande de virar um problema. Imagina as pessoas serem sorteadas e pararem de pagar a parcela? Pois é.
Para melhor organização, portanto, a empresa que organiza o consórcio precisa ser regulada pelo Banco Central. Ela vai cobrar alguma taxa de administração pelo serviço e cuidar de toda a parte burocrática. Nesse caso, em vez de juros, há essa taxa, que é o “custo” do consórcio, no final das contas.
O prazo total definido no contrato costuma ser mais longo que o de um financiamento comum, pra garantir que todas as pessoas do grupo sejam contempladas até o final. E é exatamente nesse ponto que você precisa entender se é algo que faz sentido pra você. E é só entendendo esse funcionamento que dá pra responder, de verdade, se consórcio imobiliário vale a pena no seu caso.
Consórcio imobiliário vale a pena?
A resposta mais honesta aqui é um grande: depende. Eu sei que a maioria das pessoas amaria ver aqui um SIM ou NÃO gigantes. Mas essa resposta exata não existe. Ela pode ser uma pra você, e outra para o seu amigo.
O ponto central da resposta gira em torno de: você tem pressa para ter o imóvel ou não?
Se sua resposta for sim, eu não te recomendo o consórcio. Porque sim, alguém vai ser contemplado só no final, e esse alguém pode ser você. Já no caso de você poder esperar, e gostar muito da ideia de não pagar juros, aí eu recomendo que você pense com carinho nessa opção. Ela é uma ótima alternativa para quem já tem um imóvel, por exemplo, e quer comprar um segundo para investir, ou quer trocar de imóvel daqui um bom tempo. Nesse caso pode ser um negócio muito bom, de verdade. É por isso que, nesse cenário, dá pra dizer com segurança que consórcio imobiliário vale a pena.
Ainda na dúvida? Ok, vou listar as vantagens e desvantagens para te ajudar a decidir.
Vantagens do consórcio imobiliário
Quem gosta do consórcio imobiliário gosta geralmente pelos mesmos motivos.
O principal deles, é claro, é a ausência de juros. Tudo o que você paga é uma taxa de administração, que nem se compara com os juros de um financiamento tradicional. Sendo assim, a conta lá no final fica bem mais vantajosa.
Outro ponto que é interessante é a previsibilidade das parcelas. Alguns tipos de financiamentos podem sofrer variações das taxas de juros. Já no caso do consórcio imobiliário, esses valores costumam ser bem mais estáveis.
Isso sem falar em uma espécie de “disciplina” da qual você não tem como fugir. Se você fosse economizar esse valor de parcela e colocasse em uma poupança, por exemplo, poderia furar em alguns meses ou acabar parando. Aqui a ideia é que você está preso a um contrato e não vai ter a opção de furar seus planos.
Desvantagens e riscos do consórcio imobiliário
Só que também tem quem diga o contrário, que consórcio imobiliário não vale a pena de jeito nenhum. Óbvio que nem tudo são flores e, exatamente por isso, o consórcio não é pra todo mundo.
A maior desvantagem é a incerteza de quando essa parcela vai virar um imóvel pra você. Como é feito na maior parte dos casos por sorteio, você não tem ideia de quando será a sua vez. Você pode ser sorteado no primeiro mês ou só no final.
Pra antecipar a contemplação, você pode dar um lance. Mas isso significa ter que dispor de um dinheiro extra, além do valor da parcela que você já paga. Nem todo mundo consegue fazer isso.
Sim, tem a taxa de administração. Que é bem mais amigável que juros de financiamento padrão, mas que, ainda assim, é um extra. Extra que você não teria comprando à vista.
Também tem a questão de desistência. Na maior parte dos casos, ela é possível sim. No entanto, você só vai receber o valor investido lá no final, e ainda ter descontada a taxa de administração. É por isso que, antes de assinar, é bom entender direitinho se consórcio imobiliário vale a pena pro seu bolso.
Para quem o consórcio imobiliário faz sentido
Depois que você analisa as vantagens e desvantagens lado a lado, fica mais fácil entender que o consórcio imobiliário não é para todo mundo. Há pessoas e situações específicas em que ele faz mais sentido que outras.
O consórcio imobiliário vale a pena, por exemplo, pra quem já tem onde morar e está pensando num segundo imóvel, mas não tem pressa nenhuma. Já quando se trata de quem precisa sair do aluguel logo, a situação é diferente. Sendo assim, dá pra se dizer que um consórcio imobiliário vale a pena dependendo da sua situação atual, e definitivamente não existe uma resposta igual pra todo mundo.
Dá para usar FGTS no consórcio imobiliário?
Essa é outra dúvida bem comum entre quem já decidiu que consórcio imobiliário vale a pena e quer saber como esticar o orçamento, e a resposta é: sim, você pode usar seu FGTS em um consórcio.
A Lei nº 8.036/1990, no artigo 20, permite que você use o saldo do FGTS para complementar o valor da carta de crédito ou para dar um lance dentro de um consórcio imobiliário. Mas só é possível se o imóvel e você atendam às condições legais de uso do fundo, que são as mesmas que valem para o financiamento como, por exemplo, não ter outro imóvel na mesma região.
A melhor forma de saber exatamente como proceder é conferir as condições específicas direto com a administradora do seu consórcio e com a Caixa Econômica Federal, já que as regras de enquadramento podem mudar conforme o perfil de cada pessoa.
Perguntas frequentes sobre consórcio imobiliário
Separei aqui as dúvidas que mais vejo por aí quando alguém está avaliando entrar ou não num consórcio imobiliário.
Consórcio imobiliário tem juros?
Não. O consórcio não tem juros. No entanto, existe uma taxa de administração cobrada pela empresa responsável por organizar o grupo. Essa taxa é diluída ao longo das parcelas e já vem definida em contrato antes da adesão.
O que acontece se eu desistir do consórcio?
Você tem direito a receber de volta o valor pago até o momento da desistência. Mas atenção: normalmente isso só acontece ao final do período do consórcio, e com o desconto proporcional da taxa de administração. A maioria dos contratos não tem devolução imediata dos valores prevista.
Quanto tempo demora para ser contemplado no consórcio imobiliário?
A verdade é que não existe prazo garantido. Você pode ser contemplado no mês 1, mas também pode ser o último. Se quiser antecipar, precisa dar um lance, oferecendo parte ou o total das parcelas restantes.
Consórcio imobiliário vale a pena para investir?
Pode valer a pena sim, principalmente para quem já tem onde morar e está em busca de um segundo imóvel como reserva de valor ou para alugar. Nesse caso, o fato de poder demorar a ser contemplado não é um problema. E é exatamente nessas situações que podemos dizer que consórcio imobiliário vale a pena.
Com informações na mão, é mais fácil decidir
No fim das contas, dá pra dizer que consórcio imobiliário vale a pena para quem não tem pressa para ter o imóvel e quer fugir dos juros altos do financiamento imobiliário. Mas no caso de quem precisa sair do aluguel logo, um financiamento imobiliário pode ser bem mais interessante.
Seja como for, se você está em busca do imóvel certo, seja para comprar, vender ou alugar em Cascavel ou Toledo, fale com a minha equipe pelo WhatsApp. Aqui na Lokatell vamos te ajudar a encontrar a melhor opção pra você, sempre.
